Досрочное погашение кредита как лучше досрочно гасить кредит: правила погашения

Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счет кредита суммы денег, больше чем регулярный платеж, но не превышающей всей суммы кредита. Клиент может внести платёж любого размера, если сумма платежей не ограничена договором. Возможность досрочного погашения вне зависимости от его объема стала обязательной составляющей кредитных договоров в российских банках с 2011 года. Эта опция предоставляет заемщикам возможность досрочно расплатиться или снизить общую переплату по кредиту до завершения установленного срока. Но чтобы избежать потенциальных негативных последствий для своей кредитной истории, важно понимать, как правильно осуществлять частичное досрочное погашение кредита.

И для банка, и для заемщика надежнее, когда ежемесячная выплата каждый месяц одинаковая. Банк укажет срок — обычно в течение 90 дней клиенту нужно написать заявление в СФР на распоряжение капиталом. Или сам подаст заявление от  имени клиента — если это предусмотрено договором и у банка налажено дистанционное взаимодействие с СФР.

Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита. Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. При полном досрочном погашении ипотечного кредита можно вернуть часть денег за страховку. Достаточно будет заявления лучшие надежные поставщики форекс-сигналов в страховую компанию — для нее это стандартная процедура.

Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Упрощённо – если ставка выше инфляции, то лучше сокращать срок (хотя и нет разницы, если все свободные средства направлять на досрочные погашения). Если ставка ниже инфляции – лучше свободные деньги направить на другие стратегические цели. Большая его сумма идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг. Эта логика работает как в отношении частичного досрочного, так и полного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выгоду от рефинансирования кредита можно рассчитать в нашем калькуляторе. Более подробно — в статье Т⁠—⁠Ж про разницу двух видов платежей. Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе. Кредиты и займы есть у большинства экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.

правила досрочного частичного погашения кредита

1. Когда год заканчивается, сумма за страховку пересчитывается исходя из остатка по основному долгу.
2. Если после каждого снижения платежа вы продолжите платить так, будто он не уменьшился, переплата по кредиту будет такой же, как при уменьшении срока.
3. Большинство ипотечных кредитов выдают именно с аннуитетным платежом.
4. При частичном досрочном погашении сумма, которая вносится сверх установленной, идет в счет оплаты тела кредита.
5. При частичном погашении уточняете, что хотите уменьшить — срок или сумму платежа.

Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения. На практике бывает, что уведомление не требуется и для давно действующих кредитов — достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. После внесения денег на счет через «Сбербанк-онлайн» они списываются в тот же день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются. Но лучше уточнить наличие такой возможности перед оплатой — в чате мобильного приложения или в контакт-центре, не у всех банков есть подобные технические возможности. У каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний — вы можете подписать договор с любой, сравнив условия и выбрав выгодный вариант.

Заемщики часто задаются вопросом, что выгоднее уменьшить, планируя частичное погашение кредита – ежемесячные платежи или общий срок выплаты. Свои плюсы есть и при частичном досрочном погашении ипотеки. Уменьшая сумму кредита, вы сокращаете размер ежегодной стоимости страховки. В законе сказано, что для этого нужно погасить более 30% от основной суммы долга. Большинство страховых компаний не требует этого, а каждый год при расчете умножает остаток кредита на свой постоянный коэффициент. Досрочное погашение — обязательная опция кредитных договоров в российских банках с 2011 года.

Мобильный банк

Нюанс досрочной выплаты задолженности — риск ухудшения кредитной истории. Например, полная стоимость кредита — 15% годовых, а вклады и самые надежные облигации дают максимум 9%. Тогда свободные деньги лучше использовать для досрочного погашения.

Как гасить ипотеку выгодно

В МТС Банке всю сумму кредита можно внести в рабочий день, а частично — в дату платежа. При частичном погашении уменьшают срок займа или ежемесячный платеж. Мы просчитали оба варианта и разобрались, какой выгоднее. Разница лишь в том, что по такому кредиту переплата по процентам, которые нужно вносить в день погашения, выше — из-за большой суммы долга. А еще после досрочного погашения ипотеки нужно снимать обременение с квартиры. При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа.

Кредитуемый, со своей стороны, в случае досрочного погашения займа обязан эти проценты выплатить. Ряд банковских организаций практикует минимальные суммы для преждевременного закрытия кредита, что делает сложным раннее погашение долга по займу. В требованиях также иногда обозначается выплата долга, которую разрешается проводить только после заданного периода. Например, Альфа⁠-⁠Банк не взимает никаких комиссий за досрочное закрытие задолженности по потребительскому кредиту наличными. Существует мнение, что частичное или полное досрочное погашение кредита может негативно отразиться на кредитной истории.

Сейчас заемщики предпочитают делать все самостоятельно и по минимуму общаться с банковскими работниками. Тем не менее при полном досрочном погашении кредита рекомендуем все же подстраховаться и обратиться в банк за документом о закрытии кредитного договора. После этого банк сделает перерасчет, а условия выплаты кредита изменятся согласно выбранному заемщиком сценарию. Новый график платежей обычно готовят в течение 1—2 дней. Не факт, что ваша зарплата будет расти, тогда как цена продуктов питания, коммунальных услуги и прочих обязательных индикатор аллигатор для бинарных опционов расходов станет увеличиваться.

Правда, если речь идет о кредитах для бизнеса, в условиях кредитного договора может быть прописан особый порядок. Поскольку в случае с кредитами для бизнеса банк должен быть согласен на досрочное погашение, могут потребоваться особые документы, например дополнительное соглашение. Тогда потребуется оформить эти документы, прежде чем вносить деньги. Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов.

Если после каждого снижения платежа вы продолжите платить так, будто он не уменьшился, переплата по кредиту будет такой же, как при уменьшении срока. В кредитном договоре может быть пункт о том, что надо австралийский доллар заранее уведомить банк о досрочном погашении. И в таком случае никаких аргументов за сокращение срока не вижу. Для себя вижу выгодным уменьшать обязательную часть кредита, но постоянно делать досрочки. Если вдруг что случится – платеж обязательный будет меньше. Так что в нормальных кредитах (а я брал ипотеку, автовкредит, потреб) – везде и всегда была суть, что платишь за тело кредита.

Подробно о том, как это сделать, писали в другой нашей статье. А одно из крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ — посчитало, что в 2022 году на одного заемщика в среднем приходилось 2,3 розничных кредита. Согласно отчету ЦБ, уже в первом полугодии 2023 года на каждого заемщика приходилось в среднем 2,8 кредита. Заявление оформляется онлайн, средства списываются на следующий рабочий день после отправки. При принятии решения учитывать конкретные условия заемщика.

Рассказываем, что нужно для досрочного погашения, всегда ли стоит гасить кредит досрочно и что лучше уменьшать — платеж или срок. Единственным условием является требование к заемщику предупредить банк о досрочном погашении кредита не позднее срока, указанного в договоре. В случаях, когда в договоре не указан срок уведомления о намерении вернуть заем, заявление нужно подать не позже чем за 30 дней до предполагаемой даты возврата. Если же с момента оформления займа прошло не больше 14 дней (30 дней – для целевого займа), то уведомлять банк заранее не обязательно. Когда заемщик решает досрочно погашать кредит регулярно, то из предложенных банком вариантов самым оптимальным будет уменьшение размера ежемесячного платежа.